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互联网金融IT系统需要平衡用户体验与系统安全

2019-09-24 19:19 来源:未知

  雷教主提出互联网思维:-专注、极致、口碑、快。在互联网金融,当前这种流量为王的时代,对于投资用户的争夺至关重要。当有形的物理渠道被消解后,无形的品牌、认知、用户习惯等变得非常重要。得民心者得天下。

  一方面,快速反应,尽早占领用户认知的制高点变得非常关键。另一方面,为得人心,需要专注于为用户提供极致的体验。因此,互联网系统需要快速迭代,一方面在系统没有成熟之前,先快速推向市场,夺取阵地。另一方面,在后续的运营过程中,不断根据用户体验的反馈,不断迭代优化。

  然而,这种在普通行业能够普遍运用的模式,在金融领域中变得非常困难。这是由于金融领域的风险特征所决定了。与一般的行业不同,金融业务涉及的是用户的资金。因此,系统任何细小的问题,都可能会导致用户或是系统运营者巨大的风险。这种因为系统或是流程等不完善或是人员失误等造成的风险,在金融学上的专业术语称之为操作风险。换言之,腾笼换鸟金融业务也能够通过干中学,边学习边改正这种方式,通过试错快速达到极致状态,但是这种干中学的试错成本可能相比其他行业,要大很多。比如,一个流程设置的不完善,出现管理上的漏洞,导致员工可以利用这种漏洞或是提取资金,或是隐瞒账面损失,等等,能够给公司带来巨大的损失。腾笼换鸟着名的案例是巴林银行因为流氓交易员伪造交易数据的可耻行径,最终倒闭。

  当前的互联网金融企业,规模稍大的,普遍都有自己的系统开发团队(而不仅仅只是系统维护),根据公司的业务变化,每天对系统进行更新。这种在普通行业行之有效的行动,对于金融系统而言,存在致命的隐患。前面言之,金融系统由于涉及到资金账务,其容错率非常低。比如给客户算错了账,客户提现走人,哪怕事后能够稽核发现,想要要回这笔钱估计也是要大费周折。因此,一个金融系统,在使用之前,需要经过严格的测试,既需要测试在正常的情况下是否符合流程,符合业务逻辑,是否能够实现预期的功能目标,也需要测试在用户犯错情况下,在后台管理员出现差错情况下等极端情和非正常情况下,是否能够保证不出问题,这种特性称为健壮性。在经过严格测试后,系统上线,开展业务。在后续的运营过程,通常是不能够轻易在后台改写数据、尤其进行改写源代码的行为。

  很多平台运营者关注系统的安全性的时候,会去考虑系统在遭受黑客攻击时的抵抗能力,却往往忽视了,这种系统每日改写所带来巨大的操作风险。试想一下,一家平台,运营者想出了一个新的业务思路,想要快速反应,立刻叫上自己的IT团队,连日加班改造系统,改源代码、加功能、变流程。腾笼换鸟腾笼换鸟这种行为,以金库比喻,是金库所有者天天防着外边的劫匪攻入金库,却忘了自己的员工每天在没有任何监督的情况下,随时可以进入金库,动用金库中的物品。

  想要防范这类风险,以及追求互联网思维下的用户极致体验,快速迭代与金融思维的风险防控的平衡,就需要从系统设计本身入手。要求互联网金融IT系统能够同时考虑这两方面的要求,并做出适当取舍。这需要从设计理念与业务架构方面,进行改变。

  当前的互联网金融系统设计,普遍的设计理念是按需设计,是一种功能驱动的设计理念。通常是IT人员,根据用户的需求,进行开发。开发出来的系统能够满足用户的需求而又有一定的健壮性,即算成功。这种按需设计的理念下开发出来的系统,必然需要根据用户的业务变化与需求变化,而进行动态的调整与开发。这就会带来前面所述的操作风险与内部人风险问题。更先进的设计理念则是顶层设计与需求设计相结合。在顶层设计的层面,需要将各类金融业务、金融产品运作金融工程学等技术进行抽象,将各种纷乱繁杂的金融业务与金融产品,抽象出同一类业务与同一类产品。不同的具体业务与不同的具体产品,只是相同的业务在不同参数下的变化而已。有了顶层的设计,客户当前的需求,可以通过参数化设置加上适当的开发,就能够满足。而且在客户未来出现新的需求或是需要对原有业务进行调整进,不需要动顶层的架构,腾笼换鸟只需要调整需求层面的架构就可以了。这种理念,实际上就是个人电脑的操作系统加应用软件的设计理念。试想,如果没有操作系统将计算机的各类操作进行抽像,那么用户在使用计算机去进行文字处理,需要从最基础的方面进行代码编写,而在未来需要调整文字处理的相关功能时,也需要从最基础的层面进行改变,牵一发而动全身。每次的改变耗时耗力而且还会给软件带来很多新的问题。

  IT开发人员根据用户的需求进行开发,类比建筑,就好比业主直接找施工队进行房屋建造。其固然能够满足业主当前最急切的需求,但是由于建筑师与总工程师的缺失,建设出来的房屋功能单一、样式简漏,后续,业主需求发生变化时,除了拆了重建别无他途。

  博人金融及博异科技CEO,主要从事资产证券化与结构化融资业务。原任平安证券资产管理部执行副总经理。本科毕业中国科学技术大学,应用物理学专业,研究生毕业于复旦大学,金融学专业。曾先后在海通证券、华泰联合证券、中国国际金融公司、平安证券等国内知名证券公司从事固定收益业务,在信贷业务与资产证券化业务领域积累了丰富的实践经验与理论思考。组建结构化金融学会,发展金融行业成员10万余名,搭建起覆盖全国的金融机构的网络,积累了丰富的业务资源。着有《资产证券化与结构化金融》、《财富第三波:全民的财富机遇》、《新货币论》。组织翻译“结构化金融与证券化译丛”共10本,全面引进国外先进的金融理念与技术。自创“后现代金融:解构与重构”与“新货币论”体系,重新定义金融与货币,并原创百篇金融小品文,系统推广全新理念。以证券化为底层架构,利用金融工程学技术,开发出互联网金融2.0系统。

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